记者卧底调查黑产军团：伪造、骗贷、欺诈、内鬼……

　　面对层出不穷的伪造、大规模骗贷、有组织欺诈及内鬼行为，新金融公司又该如何反“无间道”。

　　文|《中国企业家》记者 李潇雄 编辑|米娜

　　“已经有三四万笔贷款申请了，放不放款?”

　　“咱们昨天刚刚上线，怎么就有这么多人来申请了?”

　　不过一晚上的时间，数万笔线上贷款申请涌进了这家创业公司的后台系统。团队成员对这批“从天而降”的客户存在两种声音：“这不正好说明咱们的产品切中了痛点了吗?这个细分领域的市场需求巨大”;“有些不对劲，咱们压根没有做过任何推广宣传”。

　　事件发生的时间是2016年9月底，对这支创业队伍来说，本该是一个值得纪念的日子，他们研发的一款基于移动互联网的网络小额借款APP产品刚刚上线，这是正式运营的第一天。但很快，他们将意识到，那个对这数万笔贷款申请心存疑虑的人拯救了大家。

　　公司CEO王明(化名)很快察觉到了异样，突然猛增的业务量一点也没让他觉得兴奋。“太奇怪了。”他说，“在我们的贷款申请资料中，并没有要求用户上传手持身份证的照片，但这两万笔申请的资料无一例外的包含姿势极其标准的手持身份证照片，他们的资料太真实、太完备了。”

　　敏锐地发现了这条关键的线索，让王明有理由怀疑，他们遇上了行业中传说的“黑产军团”——一个依靠伪造身份信息或盗取其他人身份信息从事骗贷业务的群体。

　　长期无序发展的互联网金融行业为“黑产军团”的滋长发展提供了肥沃的土壤，他们利用互金平台多为创业公司、风控能力相对薄弱、采用大数据线上审核等业务特点，不断地挖掘新“口子”(行话，平台风控规则的漏洞或弱点)。发展至今，已经形成了一个集信息盗取或伪造、中介助贷、贷款资金安全转移等环节的完整产业链。

　　多年来，黑产军团和平台方有过数次短兵相接。平台方不断构筑更为完善的防御体系，升级反欺诈的甄别能力，黑产军团也以同样的速度迭代“找口子”的进攻战术，甚至双方互派卧底上演“无间道”。在相当长的一段时间里，双方竟然在行业中维持着微妙的平衡状态。

　　道高一尺，魔高一丈，黑产军团的存在让金融行业付出了不少血的代价。一家知名网贷平台的创始人告诉《中国企业家》，据他所了解，仅2016年一年，至少有三家互金领域的创业公司被黑产军团“撸”垮了。“黑产的存在是行业里的警钟和镜子，每次出事都提醒我们这些从业者要时刻敬畏金融业务的风险，也不断反映出各家平台对风控的认识究竟如何。”他如是说。

　　不仅小平台深受其害，大平台也同样叫苦不迭。此前有媒体报道已经在美上市的P2P平台宜人贷，于2016年11月发布了2016年第三季度财报，其中公布旗下一款极速贷款产品遭遇“有组织的欺诈事件”，宜人贷为此损失了8130万元风险准备金。

　　一位业内人士告诉《中国企业家》，宜人贷出事的这款产品，是利用客户邮箱中的信用卡账单作为一项重要的风控规则，而黑产军团找到了这条“口子”，持续数月用PS伪造信用卡账单发送到邮箱中，从而顺利通过贷款审核。但截至发稿，该说法未得到宜人贷方面确认。

　　无独有偶，位于深圳的知名网贷平台红岭创投也曾自曝出一笔高达5000万元的“内外勾结”的重大风险事件。

　　黑产军团不断的进攻已经让行业有些风声鹤唳。比如，上述小额借款平台上线伊始便遭到黑产军团的进攻，持续多日贷款申请过万，但运营第一个月一共才通过了60笔贷款申请，后来随着其风控体系不断完善，才慢慢增加其业务量。黑产军团究竟来自何方?为一探究竟，《中国企业家》记者对黑产军团和平台方展开了调查。

　　探秘“黑产军团”

　　根据线人指引，记者注册了新的微信号、QQ号和百度账号，每天在黑产聚集的贴吧里定量发帖。发帖的内容颇有讲究，线人说：“如果你发帖是说有贷款的需求，会有一些负责助贷的人联系你，让你提供资料帮你完成贷款，收取几十元的中介费。但事实上，他们会转手将你的信息卖出，同时在其他家平台申请贷款，但你浑然不知。”

　　“另一种是有人发布兼职的需求，这相当于是条暗示语，会有专门的中介联系你，交一笔学费，介绍你进入他们的体系中，成为黑产的一员，详细地讲解各个平台的审核规则。”

　　连续两日在“我爱卡吧”发布兼职需求后，有人私信询问，是否有需求学习养卡和成功贷款的经验，并请求添加微信深入交流。此时，线人提醒说：“他们会看你的朋友圈，如果发现你是记者或金融公司的人，百分之百不会再理你，要在朋友圈里发一些吃吃喝喝和网吧的照片，不要发太正经的东西。”

　　很快，一个网名为“山中老神仙”添加成为了微信好友。闲聊中，他自称是一名1995年的在校大学生，通过一个巧妙的办法，这两个月已经赚了几十万了。他还兜售，只要交499元的学费就能“包学会、包赚钱”。记者以害怕受骗为由，提出先试学，再交费。“山中老神仙”欣然接受，随后发来一个压缩文件，其中包括数十个互金平台的风控规则介绍，并附有亲测攻略。之后，他还表示，攻略每周三和周日更新，每个更新日的晚上八点，还会有老师通过直播的方式向学员亲授方法。

　　线人介绍说，像“山中老神仙”这样的角色是黑产军团中的中介，他们的任务就是到各个平台上找学员。“人性使然，有很多人就是冲着学骗术来的。但其实，这些学员绝大部分自己就会上当，被黑吃黑。”他解释说，由于很多中介只是利用网上有人想学骗术的心理赚几百块学费，但事实上那些资料攻略很多都是过时的，基本没有什么用。

　　此前，有调查称，在骗贷产业链中，处于最前端的是助贷群体，负责在各类贷款平台去寻找风控规则，属于收集情报的“侦察兵”;然后，部分助贷群体将“情报”变现，成为了收学费、教学员的中介，每年可获利高达百万;在产业链核心位置就是真正的骗贷者，其中部分来源于中介所招收的学员;此外，还有为骗贷者提供信息伪造的角色，专门提供身份证、手机卡、银行卡信息等全套信息的角色。

　　线人补充说，报道遗漏了两个重要的环节，一个是贷款出来的钱是需要有人通过安全的渠道转移的，“钱贷出来你就去取，这种做法很不‘职业’”。另外一个是卧底，有很多骗贷团体和平台方的内部人士有所联系，他们正是不少攻略信息的来源。

（编辑：温州站长网）

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