只有300多员工的买单侠，靠什么管理好9万线下地推，覆盖180座城市？

买单侠首席风控官朱君告诉极客公园，以往在银行，负责风险策略的就有 70 多人，还有几千人负责催收、客服、电销、信息审核。现在，由于风控模型与银行相比完全是创新的，人力成本也大大缩减，公司里负责风险策略的只有 十几个人，还有少数人管理外包公司，给外包公司设计考核、进行抽检等。

保持克制

在加入买单侠担任大区销售总监之前，崔海通曾经在康佳集团做渠道销售。职业变化给他带来的最大改变是：更加在意规则和过程。

「以前我们更看重结果，为了完成目标，在不违背原则的前提下，方法可以有多样。我跟兄弟们更重要的是保持情感上的沟通。现在则是更加看中规则，要严格按照规则和流程去走。」

对于线下的手机分期借贷来说，风控才是至关重要的。崔海通和他们的销售团队一般会对前来借贷的人有一个简单的判断，对有明显欺诈倾向的用户会直接拒绝。如果能够通过第一关，则交给后台的风控引擎来进一步做判断。

胡丹欣赏美团在运营上的创新，却不认可 O2O、电商领域的扩张方式在金融领域的应用。

「你问我如何扩张规模，回答就是不要追求规模。电商是三维的世界，买完就可以看到效果。到金融这里要加上时间，是四维世界。我们今天放贷，未来 12 个月里每个月都有不确定性。现金流和利润只是观点而不是事实。只有 12 个月过去以后才能成为既成事实。如果不按照这个思路去想问题，你放贷一个亿，认为就肯定能赚到利 1000 万，就很容易变成是营销驱动的公司，而当坏账来临时根本无法承担。」胡丹坚定的认为，金融一定是一件技术密集型的事情。

胡丹不愿意透露在其他业务上的探索，实际上，他们十分谨慎地对待每一次新业务。可以得知的是，除了 3C 产品分期外，买单侠也开始面向老用户推出现金贷的业务。「现金贷只面向老用户中信用很好的那部分人，用来延长用户的生命周期，并且我们自己的风控也更可控。」

竞争的脚步临近

2014 年 9 月，崔海通曾经花了很长时间说服一家叫「金三角」的手机连锁店接入手机分期业务。现在，市场教育的阶段已经过去，他明显感受到各方竞争的压力，并预言：「2017 年会比 2016 年更加激烈。」

在极客公园的线下走访中也发现，不同的门店营业员会在你购买手机时提供不同的分期服务，捷信甚至在我们走访的每个门店都有自己的工作人员。

买单侠从诞生到发展的这几年，正是互联网金融领域风生水起的两年。仅在消费分期领域，就出现了趣分期、分期乐、么么贷、即科金融、闪白条、美分期、首付游等创业公司。其中，与买单侠存在业务重合的则有捷信，佰仟等。

（在大兴火神庙国际商业中心，每走几步都会看到一个手机店）

这对于一家创业公司来说意味着各方面的压力。在资金端，传统银行更愿意和大平台进行合作，在用户端，利息的高低部分决定用户的去留。

创业初期，胡丹之所以选择二三线市场的蓝领市场，一个重要的原因就是远离战争。他们曾在去年年底尝到盈利的甜头。现在，则开始在竞争面前不得不下降利息。买单侠部分产品的利息加服务费已经下降到每月不到 3%。

在胡丹看来，消费金融窗口期会越来越短，当这件事情被认可之后，就会有无数的参与者进来，也会有浪费资源的价格战。「就像「赌城」拉斯维加斯一样，本来很漂亮。但是现在来了很多观光旅行团，最终赌气最高的人才会留下来。」

在这场无硝烟的战争里，早动身的优势给买单侠争取的时间并不多，他们还要奋力向前奔跑。

（采访：张雨忻、李欣；编辑：张雨忻、王伟）

（编辑：温州站长网）

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