校园贷三年兴亡史：从集体狂欢到万劫不复

Y的推销话术中曾经提到，分期乐是“学生的信用卡”。2004年，各大银行的信用卡业务涌入大学校园。一位曾经参与过招商银行大学生信用卡发行和风控业务的员工S告诉PingWest品玩，虽然当时各大银行的校园信用卡业务打得热火朝天，但总体上讲风控仍是头等大事。比如，所有地推人员都来自信用卡中心，仅在“211”院校内推广，而且给予学生的额度较低。他们甚至会按照学生所在的大学、院系甚至籍贯的不同采取差别对待的风控策略。

即便如此，校园信用卡仍然出现了高注销率、高睡眠率和高坏账率的现象。在以学生家长为主的各方压力下，2009年，银监会出手，发文明令禁止银行向18岁以下的未成年人发放信用卡，如果给已满18岁的学生发卡则必须经过家长等第二方还款来源的书面同意。保守的银行逐渐退出了这部分业务，校园信用卡市场几乎在一瞬间崩塌。

十年之后，校园网贷平台披着互联网外衣做着相似的业务，却远远没有当年的银行那样审慎。兼职在校生的泛滥和提成制度让线下风控的第一环变成了一线地推人员追求个人收益最大化的游戏。

2015年到2016年上半年，校园网贷平台业务走上巅峰。也正是这段时间，滥用学生兼职和激进的奖金激励带来的副作用变得越来越明显。

PingWest品玩采访到了校园社交平台tataUFO的创始人郑玹宇。郑玹宇来自韩国，常住北京，tataUFO是他创办的大学生社交平台。2014年，郑玹宇在知乎上关于校园分期的问题下回答，认为趣分期们的模式本质上是用分期付款诱惑大学生消费，而这种小额贷款本质上是一种高利贷。他以韩国的经验为例解释，韩国在1994-1995年间曾大批量地向无收入的大学生发放信用卡，虽然在当时短暂地刺激了消费，但当1997年韩国经济衰退时，大家才发现这些都是垃圾证券出现的征兆。

他告诉PingWest品玩，tataUFO曾经收到过多家校园网贷平台的合作邀请，并许诺给郑玹宇一个相当高的销售提成比例。但他出于对风险的顾虑没有接受。

这个面相和善、中文说得极好的韩国人一心想给做社交，却不成想自己一时兴起回答的一个问题能带来持续的影响。今年3月，郑玹宇在朋友圈转发他的那篇回答说：“已经快1年前的文章，最近好多人联系我。我的观点还是没变。”

一位知乎用户在私信中向郑玹宇透露他遇到的校园网贷诈骗。一家培训机构在他的学校中宣传“免费培训”，只要学生注册某学生分期平台，用借款垫付学费后，培训机构承诺会每月返现给学生用于还款。然而，该培训机构在学费收到手之后不久即宣布倒闭，将一笔数额巨大的分期款留给了200位受骗学生。

比这些更糟糕的事件不可避免地爆发了。一些本就活跃在校园中的民间私人小额贷款公司也参与到了其中。

“当时我在校门口，就看见一个手臂上都是纹身的胖子把一个男生拎进车里，没多久就出来了。那个孩子出来之后脸色特别难看，估计后来就把钱给还了吧。”Z回忆起他在一所专科学校门口看到的催款场景。那是2015年的夏天，暑假里的他只身一人跑到附近城市催收当地大学生在趣分期上逾期未还的欠款。在PingWest品玩的采访中，几乎所有的采访对象都认为，普通本科和专科的学生更容易被说服注册。

校园网贷平台的催收其实比较温和。“就是打个电话约出来聊聊，问问为什么不还，跟对方讲清楚逾期不还的严重性，半吓唬的那种，跟那些社会上的私人小额贷款公司不能比。他们什么都干得出来。”Z解释说，“最近网上传的那些事儿就是他们搞出来的。”

Z在学校门口遇到的花臂胖子就是私人小额贷款公司上门催收的人，他口中的“那些事儿”指的是今年年中开始在微博上疯传的“女大学生裸条贷款”事件。一些女大学生全身赤裸、手持身份证照张相就可以从贷款公司手中借钱，一旦产生逾期，这些公司就会以裸照要挟，这种借条就是“裸条”。

虽然这些民间小贷公司无法直接通过趣分期和分期乐等B2C模式的平台放贷，但却可以利用借贷宝这种中介渠道对在校学生放贷。Z告诉PingWest品玩，有些急用钱的学生连2分、3分的利都敢借。

“裸条”事件在舆论中掀起了轩然大波，网贷平台过去一年的火爆开始掉过头来反噬它们。

撤退

在2016年3月河南学生跳楼事件发生的一个月后，4月份，银监会就联合教育部发布了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》，成为了校园网贷行业第一份正式的约束性文件。随后的半年时间里，重庆、广西、深圳和广州等地的地方互联网金融监管组织也相继出手。

到8月银监会“停、移、整、教、引”的五字方针公布时，校园网贷行业的衰落已经成了业内共识。这五个字分别代表：“停”意味着停止暴力催收、暂停校园网贷业务;“移”指的是违法行为移交给相应部门处理;“整”就是整改校园网贷，增加借款人资格审定和第二还款来源等;“教”和“引”的责任在学校方面，即增加对学生合理消费观的培育和引导。

趣分期迅速作出反应，退出校园市场，并紧接着开始了大裁员。正式编制员工强制解除劳动关系、按工作年限赔偿1个月工资，兼职员工立即停止业务——趣分期旗下分期购物和消费贷业务在校园的市场推广在一夜之间停止运作，一线地推员工几乎全数遭到清洗。

X对PingWest品玩回忆称，公司原本计划在8月份对区域经理和校园经理进行户外拓展培训，却突然无理由取消了这一安排。事发之前，公司陆续将部分全职地推员工的劳动关系从北京快乐时代科技发展有限公司(趣店集团的公司注册实体之一)转移到了另一家位于天津的关联公司名下，现在看来似乎也是在为日后的裁员做准备。

一位参与过趣分期项目的投资人向PingWest品玩透露监管出手的原因：“最开始反对声音最大的倒不是银监会，而是各地的教育部门和学校。这件事家长们非常反对，给了学校和教育部门很大压力。”今年4月份的《通知》，就是银监会联合教育部联合下发的。

X说，今年他们学校在新生教育课上开始提醒大一学生不要轻信这些校园网贷平台，并且严查这些平台发传单和学生扫楼的行为。在教育课上，学校称这些校园网贷平台为“诈骗”。

不过，Y每天仍在朋友圈里发布着双十一的促销信息，邀请同学购物。

（编辑：温州站长网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!