【随笔】我的十多年互联网金融回忆录

本文首发于公众账号“王剑的角度”，作者@大表哥。原文题目是《我的十多年互联网金融回忆录》，站长之家已获得授权。

一

我和互联网金融的故事，往最根源上讲，要从一台小霸子学习机说起。当然，这不能作为十多年回忆录的起点，因为此时还无关于金融。 初中刚毕业，我爸爸的同事来我家做客，送了我一部小霸子学习机。80后应该记得，这东西自带一张学习卡，但也可以插其他游戏卡，其实它和后来的很多互联网金融一样，是山寨货，仿制的是日本的电子游戏机任天堂。不过，当时我已经是电子游戏高手了，所以没有拿它玩电子游戏，反而研究起那张学习卡里的内容。

在初中与高中之间的暑假，我对照着说明书和学习卡里的内容，把BASIC语言完成了入门。而在编程之前，我们只会使用计算器，外加一丁点算盘(现在忘光了)。我当时觉得，计算机高级语言真是比计算器强太多了，能按自己需要去设计算法解决计算问题。于是，从此我像热爱生活一样热爱编程。 进入高中后，学校有BASIC课。我妈妈因工作需要，买了台586电脑，用来控制她的机床。电脑里装着UC-DOS，还有QBASIC等其他工具。于是我又开始在上面练习编程。当然，得益于我的编程水平其实很低，以及BASIC的局限性，完全不用担心BASIC会把电脑弄崩溃。

但是，我对计算机科学的兴趣，从此奠定。这部学习机功不可没。高中毕业时，我又用这台学习机练好了五笔，这是一项能让我写文章比别人快的技能。 高考结束后，我带着对计算机科学和生物学的浓厚兴趣，报考了金融学……不要问我为什么，我也不知道，大概是因为当时觉得计算机和数学、英语一样，是不管干啥都得用得上的通用技能。而当时全家最懂金融的人就是我在农信社工作过的大姨，她和我大概讲了几句啥是金融。然后不久后，我就乘上了北上的列车，那还是我第一次离开浙江。 多少年后，我才明白，农信社的人并不是最懂金融的，但却是这个国家最值得尊敬的金融人。

二到了北京的学校，才发现图书馆里有好多计算机的书，我中学学的那些玩意儿早过时了。机房里的电脑都用上Windows 95了，而我还只会用UC-DOS。但没事，奋起直追嘛。很快也就上手了。 除了基础知识外，学校安排的计算机课程还包括Visual Foxpro等，就是那只可爱的小狐狸，语法基本是基于BASIC的。我后来才知道，以人文社科为主的人民大学，计算机系里竟然拥有很强大的数据库学科。后来还自学了C语言，比BASIC高效。然后，开始对网络技术感兴趣，选修和看书自学。当然，我在参加工作后发现，用得最多的其实是OFFICE，尤其是Word、Excel、Powerpoint。后来我最终没成为码工，而是成为了一名表哥，也就是整天处理Excel表格的哥。

 2000年9月，刚到学校报到不久，就跟同学一起，到学校对面的招商银行网点办了一张一卡通，当时还是区号开头、12位卡号的那种。同学说，这卡能够“网上支付”。首先，我们要申请一个“一网通”账户，是一个无实体卡片的账户。要付钱时，先要把钱从一卡通转到一网通。

然后，我在学校南门外的网吧进行了我的第一次网上支付——你没看错，就是在网吧，在完全无安全保障的情况下，进行了第一次网上支付。其实细想，当时知道网上支付的人很少，那么知道网上支付的坏人，当然就更少了……多么纯净的网络世界啊。 但这次网上支付不是我的第一次网上购物。我的第一次网上购物，是在北京音像网上看到了我的偶像张雨生的绝版专辑《大海》的引进版磁带。不过那次是在网上下订单，然后用邮政汇款的完成支付。后来，第二次在该网站上买东西时，就用上了刚办理出来的招商银行一网通，完成了第一次网上。 当时我觉得网上购物有好多好处，比如省去出行的麻烦(从学校坐公交到西直门再换地铁)，还有就是检索商品的便利(很多商店当时还没有检索电脑，要找商品自己在店里慢慢找或者问店员)，特殊适合标准化的商品(比如书、唱片)。于是，我还买了电子商务的书来读，产生兴趣，开始研究。当时的书主要还是翻译海外的译著，国内还没有。那时，我和两个同系的师兄开办有网站，也曾想是不是可以卖点啥……最后我们实在没想到能卖啥。

 当然，我没忘记这期间我在学习的专业是：金融学。开始将网络技术与金融结合，学习电子金融、网络金融，阅读各种书籍杂志，也学习当时国外的一些做法和国内的尝试。我还体验了Paypal、E-gold等海外支付公司，当然，我当时并没有海外资产，于是通过海外的有偿广告栏赚了几美元，存到E-gold账户里。 但网上购物并没有什么大范围进展，我身边也没啥人用。直至2003年春天，非典期间，网上购物开始受到关注。5月，马云在杭州成立了淘宝网，成为国内第一家免费的C2C电子商务网站，然后很快就击败了收费模式的易趣网。也是2003年的那个暑假，我在家写完了学年论文《在电子商务时代提升银行业的竞争力》，那可能是我第一次关注到Paypal这种东西对银行经营的支付有替代作用。

起初我把淘宝网当跳蚤市场(也就是易趣网、Ebay起初的定位)，在上面淘到了一些绝版的唱片，也把自己不想要的书、唱片放到上面卖。于是我成为了最早的一批网店拥有者。2003年底，马云在找银联解决支付而无果后，淘宝网开始自己推出支付宝服务，最初是为了解决C2C的信任问题。因为C2C和B2C不一样，双方相互不认识，交易时，买方先汇款会承受风险。为此，支付宝作为“信任中介”，买方先把钱付到支付宝，卖方发货，买方收货后再确认，支付宝才把钱打到卖方账户。为实现这一功能，支付宝在国内破开荒地开设了“账户”(国内此前已有互联网支付公司，但没有账户)，这一账户竟然在后来成为了搅局者。 

（编辑：温州站长网）

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