从风口到玩家退场，再到巨头涌现，“网络互助”这三年

同时，就如同保险公司需要明确的操作规范来应对“骗保”的问题，网络互助平台同样需要完善的资质审核能力以应对诈骗互助项目资助金的问题。作为带有公益性质的商业机构，网络互助平台也需要在达成公益“初心”的同时，实现盈利，让自己活下来。

这些问题，都在疯狂补贴烧钱获客，监管入场后的冰河期，对所有仍在赛道中的项目提出了挑战。

「巨头进场，行业洗牌」

在2016年的疯狂扩张又在2017年迅速遇冷之后，陷入沉寂的网络互助，在2018年下半年，因为巨头的入场，再次被引爆。

2018年10月，蚂蚁金服与信美相互合作推出“相互保”，借助阿里系的大流量入口，3天参与人数即到达330万，一个月参与人数超过2000万。

11月，京东也与众惠相互上线了“京东互保”的灰度测试。

有别于前序讨论的网络互助平台，与蚂蚁金服合作的信美相互，和与京东合作的众惠相互正是首批获得保险牌照的相互人寿保险组织，这两款产品的真实性质也是“保险”而非互助计划。

但也正因为如此，这两款产品在上市一个月后，因为“未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分”等问题，被银保监会责令停止销售。信美相互随之宣布退出相互保，“相互保”改名“相互宝”，正式转型为网络互助计划，也标志了蚂蚁金服这一互联网金融领域当之无愧的小巨头，正式入局网络互助。

今年年初，滴滴金融悄然上线网络互助计划“点滴相互”和大病筹款产品“点滴求助”，给一点点回暖的互助赛道，又添了一把火。

而在经历过2016年大浪淘沙的项目中，坚守至今的水滴互助也宣布互助会员数突破了7000万。据报道，截至2019年2月，水滴互助已经推出6个互助计划，总计为2300余名患病家庭分摊了超过3.2亿元的健康互助金。

这个春天，网络互助正是冰雪消融，熄灭的战火又再次燃烧起来。

时过境迁，在市场监管政策要求更为明确，市场操作更为规范的三年后，这个赛道的未来，是否会因为巨头的进场，而转向寡头格局呢？

从BAT到TMD，行业巨头的优势在于金融生态的布局能力，以及现有业务的流量支持——相互宝3个月3000万用户的成绩就足以说明。

但原有垂直赛道玩家也并非就全无招架能力了，相反在这个赛道上，先发优势还是相当明显的。在过去三年的大浪淘沙之下，现在还能存活下来了的玩家实际上都在各方面有了不小的积累。

（图）

三年来的合规运营能力、长期构建的品牌积累，以及过往社交传播路径来实现较低成本的获客，都是垂直赛道玩家沉淀的资本。而先前我们所提到的，数据、风控和盈利的挑战，也在这三年的发展中，逐步找到了解决方案。

以目前用户量行业第一的水滴互助为例，水滴互助所在的水滴生态圈在过去的三年中，已经发展出了“水滴筹+水滴互助+水滴保”的产品矩阵，其中，水滴筹通过社交场景积累流量，水滴互助对导入的用户进行留存以及再教育，最后通过水滴保进行商业变现，保证平台本身的盈利及存续。

这个基于用户真实需求的社交场景，在留存及转化上都有着不错的表现。而基于社交关系留存下来的用户，往往又能基于强社交关系上的信赖，降低后续的获客成本。

“一个村三百多人，一个人投水滴，得病被赔付了，那么很多人就会相信。本来村里可能一两个人买水滴互助，有人赔付了，全村大部分人就会认可，是这样的传播模式，有一定的网络效应。”沈鹏曾表示。

同时，经过了互助场景教育的用户，又能在接下来保险推荐的商业路径中，实现AARRR中的Referral（推荐）带来的高效转化。

而在风控方面，垂直领域的小玩家们，已经逐渐向传统保险公司看齐了。根据报道，水滴互助专门做病情核实的全职员工已经到达了200多人，且接入了多家专业核保理赔的合作方，以及与公安、医院等方面的数据库对接，以进行审核；17互助聘请了业内著名的两家公估公司商保通和中瑞国际；e互助则花费了大量人力做资料审核，甚至要求到现场调查保留影像资料，且有专家介入及选举监督委员会制度。

多年经营的社交流量、精细化运营经验以及这些数据表现，都成为了垂直领域玩家们，与来势汹汹的行业巨头们之间竞争的底气。

而无论是已经经历了多番历练的小玩家引领，还是有着金融、技术等多方优势的巨头军团主导，在监管明确规范的情况下，曾经一度沉寂的网络互助，这次或许真的能在行业规范化后，走向千亿大局，未来可期。

（编辑：温州站长网）

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