有头有脸的互联网公司都在放贷

金融危机改变的不仅是中国小微企业，也直接推动了之后的国内经济变革。以往靠投资和出口为经济增长引擎的时代不再，扩内需促消费逐渐成为推动中国经济增长的首驾马车。而要实现这点，就得让一贯喜欢存款的中国居民，愿意在消费上花更多钱。

消费金融成了一个很好的工具。

2009年7月，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，允许在北京、天津、上海、成都各设立一家消费金融公司。银行信用卡发卡量也开始快速增长。

但个人借贷也面临着与小微企业融资相似的难点。据媒体报道，在2008年央行刚建成的个人征信数据库中，有信贷记录的近一亿人，同期信用卡发卡总量为1.43亿。也就是说，当时中国90%以上的个人是没有信贷记录的。而没有信贷记录，银行给个人提供信用贷款时，也就难以判断客户的资质和风险。

这个问题，依然得由互联网来解决，这时候，它们有了名为“大数据”的新武器。

牛津大学教授维克托·迈尔·舍恩伯格写了《大数据时代》，“大数据”成了中国互联网的新时尚。

2012年12月11日，舍恩伯格来到中国，为新书宣传，并对宽带资本董事长田溯宁说，大数据的核心是预测，大数据将为人类的生活创造前所未有的可量化的维度。

把这句话放到个人信贷的应用中去理解就是，互联网时代，个人的诸多信息上网，成为无数可供量化的数据维度，而大数据技术具有的预测性，则可借此来判断一个人在贷款时的风险。

如果他去京东看一看，会发现他的思想正在京东内部实践。

彼时的京东金融还未独立运营，但已开始内部创业。2013年10月，京东金融从京东剥离开始独立运营。这时，距许凌入职京东不过一个月。如今已是京东数科副总裁的许凌，在当时接到的任务是做一款消费金融产品，亦即日后的京东白条。

刚接到白条任务时，许凌的想法并不是由京东自己来做。白条需要预先为用户垫资，会占用公司大量的现金。许凌想与银行合作，由银行提供资金，京东金融提供风控模型和用户。但他本以为双赢的想法，却被银行泼了冷水。

银行并不认可京东的风控模型，只看上了京东的用户流量。许凌从银行得到的合作方式是，京东将客户推荐到银行网站填表，还要再去银行的线下网点提交收入证明。相当于京东只是一个导流方，用户到了银行之后，便与京东没有多少关系。

曾在中国工商银行、荷兰银行中国总部信用卡中心等从事风控工作的许凌理解银行这么做的原因。“那个时候银行就是这个逻辑。如果我仍在银行工作，我也很难同意。做信贷业务，银行肯定要把住风控。”但如果与银行按照这种方式合作，许凌认为对于京东的价值不大。

而另一边，老对手阿里在推出商家贷款业务两年后，也已经在内部测试一款面向消费者的消费金融产品。作为阿里最大的竞争对手，京东想要抢在阿里之前首先推出这款消费金融产品。

无奈之下，京东金融决定用自有资金为白条用户放款。2014年2月的情人节，京东白条正式上线，为京东商城上符合条件的用户提供“先购物、后付款”的信用消费方式。

作为一款类信用卡的消费金融产品，却又完全线上审核授信，对京东金融的风控是巨大的挑战，许凌也深知这一点。但利用大数据技术进行的风控，让他有了底气和信心。

许凌自己也对媒体解释过，能够推出白条服务，是基于京东积累了大量高质量的客户数据和消费数据。通过对消费、金融等数据的分析，可以对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立京东自己的信用体系。

例如，一个用户若是在此前的购物记录中显示频繁更换收货地址，可能就表示此人的生活状态不稳定，相应地为其提供贷款的风险就高；若是总买些便宜的东西，也可说明其消费力较弱，相应地白条给其提供的授信额度就会较低。

许凌成功了。

京东白条甫一上线，就获得了巨大的关注和用户。据《中国经营报》报道，2014年京东“6·18”，白条客户分期客单价比非白条用户客单价高近一倍。一年后，京东金融公布数据显示，京东白条交易额同比增长600%，白条用户同比增加700%，月均订单提升52%，月均消费金额增长97%。 

现在看，京东的目的已经达到了。而比京东探索更早的阿里自然也是看中了这点。比市场传闻晚了近一年后，2015年4月，阿里自己的“白条”——蚂蚁花呗——上线。紧接着一个月后，苏宁的消费金融品牌任性付也正式上线。

东风：有政策也有需求

除了大数据技术为风控打底，京东、阿里、苏宁都抢着推出消费金融产品的更主要原因，是顺势而为。

这个“势”分三方面：政策利好，消费群体年轻化，且金融需求得不到满足。

2012年，最终消费占中国GDP比重首次过半，消费成为推动中国经济前进的首驾马车。此后，促进消费拉动内需成为频繁出现在官方表述里的词语。消费金融作为促进消费的一大助力，成为官方的一个重要工具。

银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼就曾向媒体表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。“通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。”

于是，利好政策接踵而至。

2013年9月，银监会宣布扩大消费金融试点城市至16个。此后又修订并重新发布了《消费金融公司试点管理办法》，允许民间资本介入、放开营业地域只能是注册地的限制。

2015年6月，国务院常务会议决定放开市场准入，消费金融公司试点被进一步扩大至全国，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

2015年7月，央行会同有关部门发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出鼓励消费金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品与服务，还提出支持消费金融机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式。

这些先后出台的重大利好政策，让此前严格控制审批数量的消费金融公司，从最开始的4家，发展到如今的27家。而鼓励消费金融机构和互联网企业开展合作，让互联网公司看到了其中的机会，有了入场的信心。

同时，90后也开始成为网络消费的主力军。

（编辑：温州站长网）

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