有头有脸的互联网公司都在放贷

2014年京东白条上线时，1990年出生的大学生已经开始工作。这代和互联网一起长大的年轻消费者们，对新事物的接受能力高，也具有超前消费的观念。但他们或者还是在校大学生，或者刚工作一两年，正处在为钱发愁的时候。

传统的个人消费金融产品还是以信用卡为主。90后们要么达不到信用卡开卡条件，即使开卡了，额度大多也较低，难以满足需求。白条、花呗等类信用卡产品的出现，一下激活了他们的需求和购买欲。本来没有能力购买一部6000块钱苹果手机的年轻人，用白条或者花呗分期付款，成为一个不错的选择。

这也是京东和阿里争抢着推出白条、花呗时能够预料到的情况。而另一必要性则是，作为竞争了多年的两大电商巨头，京东、阿里布局消费金融，不只是简单地吸引用户买买买，提升平台营收，更是电商业态发展到当前背景下必不可少的一环。从此电商竞争的关键点中，除了“多、快、好、省”这些传统的要素，还多了商品能不能分期购买这一服务。这一环如果缺失，就相当于将客户拱手让人。

不过，之后紧跟着入场放贷的一众非电商互联网公司，则不需要去如此布局，它们的目的很纯粹——就是赚钱。

收割：数据和流量比石油值钱

石油大国阿联酋的内阁高官乌莱马把数据看成是基础能源，“数据就是新的石油，能以更低的成本实现更高的利润。” 

但在很长一段时间内，掌握了海量数据的C端互联网企业，除了打广告、做游戏、卖会员外，一直没能找到新的将数据变成石油的方法。直到它们发现放贷这门古老的生意，在互联网和大数据的加持下，有了新的玩法。而这个新玩法，几乎就是为它们量身定做的。

简单来说，线上信贷的关键点与传统的银行放贷没有多少区别，主要有三个：资金、流量、风控。

有钱才能放贷。互联网巨头们不缺钱，它们的主要资金来源为自有资金、银行等金融机构资金、发行ABS等。接下来是去找有贷款需求的客户，在流量红利渐渐消失的背景下，如何低成本、高效的线上获客是关键。客户来了之后，就需要风控审核是否对其放款、授信额度多少。由于是线上审核，就需要利用大数据、算法模型等技术进行判断。 

而在这个模型中，流量和数据就成了互联网企业相比银行等传统金融机构拥有优势的地方。当看清了放贷的模式之后，此前一直奉行免费的互联网巨头们发现，终于可以直接赚用户的钱了。不差钱、不缺流量的互联网巨头们，搞定风控就可以。

2015年5月，曾在Capital One担任高管的陈曦被雷军邀请到小米，加入刚刚上线的小米金融，担任CRO及信贷业务负责人。陈曦在Capital One的前同事们，或是看到了中国互联网金融发展的火热前景，或是被国内的猎头们用重金打动，在这一时期纷纷回国。比如百度金融副总裁黄爽、前马上消费金融CRO刘志军、蚂蚁金服网商银行风控负责人余泉、交通银行总行风险计量专家杨丹华等数十位CapitalOne的风控精英加入了中国的互联网金融公司。

陈曦加入小米金融前后，可谓是中国互联网公司放贷史上最为忙碌的一段时间。

2015年4月，百度旗下消费金融产品有钱花上线；2015年5月，苏宁任性付、小米金融APP、腾讯微粒贷上线，360金融的前身360金服成立。短短两个月时间，5家互联网巨头入场。而之前的5年，只有阿里、京东两家公司在这一领域探索。

不同的是，京东白条、蚂蚁花呗是类信用卡的消费金融产品，一大特征是，平台给用户一个授信额度，只有用户在京东或淘宝天猫上购买商品付款时，这个额度才可用，不可以将额度变现。但当没有电商场景的百度、腾讯、小米、360等公司入场后，它们的产品是直接给个人放贷，将现金打到借款人的账上。至于如何花，平台不会知道也不做限制，它们只关心能收回来的本金和丰厚的利润。

事实也没有让它们失望。

以从360集团独立后赴美上市的360金融来看，东方财富数据显示，2018年全年360金融的收入为44.47亿，归母净利润为11.93亿，分别同比增长464.24%、623.81%，销售净利率达26.83%；2019年上半年收入42.36亿，归母净利润为13.38亿，分别同比增长168.46%、6230.99%，销售净利率达31.59%。

这个增速，实属疯狂。而此时距360金融正式成立只有3年时间，要知道，从京东公布财报数据以来，2011年至2018年连续8年都是亏损。

同样在A股市场，和360集团旗下互联网产品高度重合的上市公司2345，也凭借放贷，让自己的营收在3年间来了个大变样。

以网址导航网站起家的二三四五，凭借对互联网流量的分发优势，早于2015年就设立了金融科技公司，开展现金贷业务，主要产品为“2345贷款王”。2005年成立到2015年的十年里，未曾放贷的二三四五，单年收入可达到14.7亿元。而做起放贷生意仅3年，放贷收入就达到了20.93亿元，远超卖广告等互联网信息服务业务的收入。

看着这些第一波入场的互联网公司赚得盆满钵满，更多的互联网公司按耐不住赚钱的欲望，涌了进来。

2015年7月，网易在上海成立小贷公司，去哪儿网的旅游分期产品拿去花上线，后于2017年1月在携程上线；2016年4月，搜狐旗下小狐分期上线；2016年11月，美团获得小贷牌照，后于2017年10月上线现金贷产品“美团生活费”；2018年3月，新浪成立了北京新海路科技有限公司运营旗下借钱产品；2018年4月，滴滴在其APP上线了滴水贷；2018年7月，今日头条上线放心借。

这些产品出现在各家APP的显著位置，出现在今日头条、抖音、快手、百度的信息流广告里，出现在小米、OPPO、华为、VIVO手机的预装软件里，出现在应用宝、360手机助手等应用商店里。它们甚至连文案都差不多，“放款快、利息低、无抵押，最高可借20万。”

至此，互联网行业有头有脸的公司，都开始放贷了。

结语：消费的一代

90后们突然就成了史上对金钱最有支配能力的，同时也是负债最多的一代年轻人。

买买买和购物节成了他们的狂欢，互联网公司们适时出现在囊中羞涩的人眼前，用花呗、白条、借条推着他们赶快付钱。

买苹果手机不用再卖肾，白条24个月分期就可以搞定；月入5000也敢去买3000块钱的鞋，点几下手机屏幕就能借钱；旅游分期、租房分期、教育分期、医美分期，甚至连叫个20块钱的外卖都能分期。

问题出来了。

（编辑：温州站长网）

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