文 | 南七道
中国的互联网巨头公司，无论是腾讯阿里百度（BAT）,还是美团小米京东，都是金融产业的狂热追求者。在某种程度上说，他们就是一家巨型的金融公司。而反观美国的Google、Apple、Facebook、Amazon（GAFA），却很少涉足金融布局。两类公司的巨大反差，折射出的是中美的社会发展、金融化进程、国家政策、用户需求、隐私保护等各方面巨大的差异性。
一、中美互联网巨头们的金融差异
中美互联网巨头们在金融上的差异化，主要体现在两点上：
1. 金融布局
BAT等中国互联网巨头在金融布局上特点是大而全，金融产业一条龙服务，从头吃到尾。包括支付、信用、保险、券商、个人小额贷款、理财等无孔不入。而Google等GAFA美国互联网巨头，则完全相反，主要是聚焦自身主业，金融更多是为了辅助主业更好的发展。他们主要的金融业务，是和银行合作，而非独立门户，“与已经拥有牌照和达成监管要求的银行结盟和合作。而不是与银行业面对面竞争。”只做金融机构服务的管道和补充。例如，Amazon将与银行合作推出支票帐户产品，Apple与高盛共同发行一张联名信用卡，这将有利于苹果抽取服务的手续费。
全球最大的两家社交巨头，腾讯和Facebook的金融布局就很有代表性。以贷款业务为例，国内的互联网巨头，一般是申请银行或小贷牌照自营贷款业务，再就是给金融机构提供引流的助贷业务。腾讯财报显示，截至2017年年底，微众银行的无担保消费贷款业务“微粒贷”，管理的贷款余额逾人民币1000亿元。2018年财报虽未披露具体数据，但财报说“贷款余额实现迅速增长”，微粒贷是由腾讯旗下的微众银行运营网络贷款业务，服务对象包括个人、小型及微型企业客户。
而Facebook的贷款业务，只能用保守来形容。Facebook旗下的Chrged贷款业务，直接给中小企业，这笔钱只能用作支付给Facebook作为广告费用，也就是说贷款只会在商户和Facebook中间流动，但Facebook并不从中抽取手续费。
即使是最有条件做金融的Amazon，在金融方面也很克制。目前金融业务也仅仅包括指支付、电子现金和借贷。Amazon Pay可以在Amazon或者相关门店购物；用户通过Amazon Cash存入现金消费；Amazon Lending是针对卖家提供的贷款服务，针对个人发行了Prime会员信用卡。
2. 金融营收
金融类的收入已经成为了BAT等中国互联网巨头主要支柱，而Facebook等巨头，金融收入占比几乎可以忽略不计。
2019年3月21日，腾讯披露了2018年业绩。全年总收入为3126.94亿人民币（455.61亿美元 ）。截至2018年，包括金融科技与云服务等其他业务的收入，同比增长80%，至779.69亿元。其中云收入91亿，剩余688多亿的收入均来自于金融等产业。这个比例占了腾讯总收入的22%。金融科技服务收入商业交易手续率、提现费用及信用卡还款费用，金融机构金融科技产品服务费等。
同样作为社交媒体巨头，Facebook的收入一直主要来源于广告。2018 整年，Facebook 营收为 558.4 亿美元，同比增长 37%；利润为 221.1 亿美元，同比增长 39%。其中前9个月98.58%的收入来源于广告，仅有1.42%的收入，来源于支付及其他费用,大概5.51亿美金。而2017年实现的406.53亿美元收入中，广告收入为399.42亿美元，占比98.25%，支付及其他费用为7.11亿美元，占比1.75%。这笔支付收入并非其旗下Messenger的支付服务，它是完全免费的。而是利用其接口和技术的开发者费用。
二、为何中美巨头这么大差异
之所以中美巨头差异巨大，主要是和两个国家的金融发展历史、成熟程度完全不一样：
1. 金融成熟及信用卡普及率差异
众所周知，美国银行和金融产业高度发达。1838年，《自由银行法》的颁布，任何人只要有10万美金，就可开设银行。同时，美国银行业允许混业经营，既可办理信贷业务，又可从事投行、保险等多种业务。在1984年，美国银行总数，达到历史最高峰17901家，2008年次贷危机后，银行数量降幅加剧。2016年银行总数降至5913家，仅为1984年的三分之一。尽管如此，美国金融机构高度发达，充分竞争，也在各个领域有非常细分的分工。
而在中国，银行业主要是以四大行为主：中国工商银行、中国人民建设银行、中国银行、中国农业银行。各自有自己的侧重点，很多业务只能在指定的银行完成，如涉外信贷业务只能在中国银行办理。四大行均属于国有，并非完全市场化的银行。它们天然在政策上享有更多资源和优势，在竞争中具有得天独厚的优势，保障了相关营收，2018年中国最赚钱的商业机构里，前三分别是工商银行、建设银行、农业银行。利润都在2000亿左右。腾讯715亿，仅居第7。
这样的局面，银行机构很难有动力去和中国互联网的相关公司深度合作，也没有动力去服务普通散户。创新更是无从谈起。
虽然当下，中国的银行卡虽已逐步从工资和储蓄凭证，发展为居民日常消费支付的重要工具。但是相比美国，信用卡支付业务成熟相差甚远。2017年，《中国城市居民信用卡使用报告》显示，中国信用卡持卡人比例已达36．9％。也就是说，63.1%的人没有信用卡。2018年中国信用卡人均持卡量为0.44张，而2016年美国信用卡人均持卡量已达3.16张。信用卡成为了美国人消费最普及最喜爱的方式。
随着金融业的不成熟和管理现状，给了中国互联网公司在互联网金融上有了极大的发挥的创造空间。互联网、电商、手机等多种因素的发展，中国互联网金融因此迎来了历史性的爆发。
2. 科技巨头与银行相爱相杀
美国互联网巨头与银行：各自分工，相互促进、合作共赢。
Google等GAFA之所以需要进入金融服务领域，关键点是想更好的服务用户，尤其是喜欢新鲜事物的年轻用户。如果不满足他们的需求，很有可能被这些年轻用户抛弃。
GAFA不去大力发展金融业，除了美国金融业发展周期久，行业成熟，用户习惯信用卡之外，其中一个重要原因是：美国金融机构包括相关的政府金融管理机构，是Google等GAFA互联网巨头的大客户。目前亚马逊云服务(AWS)是全球最大的云计算服务平台，约占全球44%市场份额，服务多个行业，其中金融是重点行业。根据Amazon 2018年财报，全年销售额2323.87亿美元，净利润100.73亿美元。AWS全年销售额256.55亿美元，同比增长46.9%。其净利润72.96亿美元。AWS云计算对亚马逊的净利润贡献显著，虽然其销售额仅占亚马逊的11%，却贡献了集团利润的72.4%。
（编辑：温州站长网）
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