为什么谷歌苹果，不学腾讯阿里做金融？

而美国各大银行和传统金融机构正在成为科技公司云端服务的潜在客户，处于快速成长期的云端服务需要更多金融业的客户。如果选择发展金融业务，与银行成为直接竞争对手，则会影响云端服务业务的发展。仅仅美国金融行业监管局，就有高达90%的重要应用在AWS上，每年节省2000万美金。澳洲国家银行将超过300个应用转移到AWS云端；西班牙国际银行将120万用户的数字银行Openbank建置在AWS上。美国嘉定人寿保险将数据放在AWS上，并关闭了自有的资料中心。

如果要把金融合作伙伴变成竞争对手，很有可能得不偿失。

同时，美国金融机构在科技创新方面，比中国的银行步伐要大很多。一是引入各种互联网创新改造自有系统，二是不断加大投资收购金融科技公司。这也会进一步的更好理解、促进和互联网巨头的合作。

自2009年以来，高盛共参与了132笔科技创业公司的融资交易，最近两年多来就有77笔。美国摩根大通在全球有31个数据中心，约67000个物理服务器、27920个数据库，每年科技投入约占公司营业收入的10%，净利润的40%。

由此看来，Google等GAFA的金融业务主要是在体系内部，用来完善自身业务。Amazon没有单独建设自己的银行。而是专注于构建支持其核心战略目标的金融服务产品，从而进一步增加亚马逊生态系统的主业发展和融合，比如零售、云服务等。

而中国的互联网公司BAT、TMD，很多时候和银行就是赤裸裸的竞争关系。

因为金融业的保守和不开放、非市场化。中国互联网公司被迫自建系统，或者倒逼银行进行调整和改革。2014年底,蚂蚁金融成立之初的一次峰会中,马云说:“银行不改变，我们就改变银行” !甚至当时业内有人喊出了“干掉银行”的口号。阿里巴巴创始合伙人金杭建说，“（淘宝上线时），阿里团队当时的想法是寻找一家国内的金融机构来做淘宝网的第三方担保交易，国内没有一家银行愿意去做这件事。当时国内的大多银行觉得，每一笔交易才5块钱、10块钱，完成一笔交易赚的钱都不够我们银行的成本。”

既然第三方担保交易平台必须做，然而国内又没有人愿意去做这件事，那只有阿里巴巴自己去做了。2004年12月，阿里巴巴在淘宝的基础上推出了第三方支付平台——支付宝”。 阿里巴巴的电商业务，先天性的需要支付的支持。从而带动周边的小额贷款、小额消费、借贷、保险、理财等一系列业务。感谢特殊的金融体制，正是因为传统银行巨头们的不屑，才有了中国互联网金融的迅猛发展。

但正是由于支付宝的突飞猛进，让过惯了太平日子的国有银行有些恐慌，引发了银行的集体施压。包括限制快速提现额度、关闭银行第三方支付代扣等一系列措施。不过发展到现在，BAT与各大银行在理财、用户信息管理等各方面的合作，正逐渐加强。

3. 支付费用

尽管网络支付在美国已经出现了20多年，但是高昂的交易手续一直为用户诟病。支付成本严重阻碍了网民的支付热情。也影响了网络支付的快速发展。美国信用卡包括Visa、Master、American expres等， 都要征收商家手续费。大概是信用卡发卡行收2%的手续费+支付网络0.05%的通道费+收单行0.5%的手续费，总共手续费大约在2.5%左右。

美国第三方网络支付公司，类似支付宝和微信支付，比如Paypal，一笔交易的标准利率是4.4%加30美分。提现还要收取 1.2% 或者 35美金的提现手续费用。Square收取每笔交易额的2.75%，或每月交付275美元的固定费用。在2.75%的费用中，Square还要向发卡机构如Visa、Mastercard等支付手续费。Stripe 对于商家收取的费用都是2.9%加上30美分左右。商家每月收入超过80000美元，可以有一定折扣。比特币支付收取0.8％的手续费。

对比国内的支付宝手续费，尽管今年有过调整，商家首次的手续费，也仅仅是从原来的0.55%上涨为0.6%，而微信支付也是 0.6%，只是提现的周期有所不一样，这和美国移动支付标准比起来，实在是便宜太多了。

用户面临着相差巨大的手续费的时候，自然会用手投票。

4. 公司治理

中美互联网企业的巨大差别在于，中国互联网公司是商业模式驱动，美国互联网公司是技术驱动。前者需要探索用户的各项需求，有机组合或者叠加式的一站式解决，而后者更多是技术性更新推动商业或生活方式的改变。Google 的技术基因，决定了它不会成为一家互联网金融公司，谷歌支付基于安卓系统，提供支付的基础设施服务。谷歌也没有利用其强大的数据收集与分析能力来做金融。但是它可以成为帮助金融公司获得用户的通道。Google 成为了互联网金融领域的最大企业投资者。

在当下，美国互联网企业在AI、芯片、操作系统、5G等底层技术上依然掌握了绝对优势。但中国在商业模式创新上，确实有巨大的创新和优势。

Google等GAFA大互联网巨头，是建立在西方已经发展了数百年的商业文化上，公司股东一般会要求其有清晰的商业模式，和专业的治理架构，不希望混合经营。而中国的企业现代化发展不过数十年，更多还是大而全的模式。从微信和WhatsApp就可以看出明显的区别。但国情、用户、阶段不一样，很难说哪种模式更好，微信的营收已经成为腾讯的重要支柱之一。当年马化腾和Facebook马克·扎克伯格聊天时，建议他可以参考下QQ部分的商业模式，被婉拒。但最近有消息称，Facebook可能会借鉴微信的商业模式。

5. 民族文化

中国的文化，从古到今，崇拜“大”文化。古代的大汉大唐大清，现在的机关楼堂馆所乃至企业学校，无一不追求各种大。透着心理上的“大”癖好。这种文化深深的影响着这片土地上的每一家公司。中国的互联网来到这个世界上，每个毛孔里都追求着大而全的目标。互联网从业者言必称“平台”、“生态”、“产业链”。 “大而全”是国内包括互联网在内各个领域的重要的文化和基调之一。概念和规模做大后，估值也会更高。

美国的App，不管是WhatsApp，Snapchat还是Facebook，都追求简洁的原则。“没有对美国清教思想的了解，就不可能理解美国社会。”这和美国文化中清教徒主义有着极其密切的关系。清教徒并不是一种严格意义上派别，而是一种态度，一种倾向，一种价值观。清教徒是创业精神的代言人，他们认为必须要节制。这是美国文化的一个独特源头，奠定了美国文化的基石。但作为一个中国人，我还是觉得微信的体验要好太多。

6. 用户隐私

（编辑：温州站长网）

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