保险科技行业，厚积而薄发

传感器也会登上保险的舞台，例如能够收集驾驶数据的车用传感、检测居家老人体温和运动状态的家庭监控传感，智能水表和电表也可以为保险业标的风控建模提供源源不断的数据。这样，以前难以承保的事物将逐步会被纳入保险的保障范围。

举几个例子：在国内有一家产险公司久隆产险，股东方是三一重工。这家保险公司的经营特色非常鲜明，利用物联网技术可以远程动态感知大型设备运行的地点、状况、区域、时间段，提前做风险识别和管控；在中国有600万左右部电梯，物联网智能设备可以很好地掌握电梯的运行状况，以便提前介入维修、减少故障发生；

美国一家哈特福德（HSB）保险公司，利用物联网设备感知高压锅炉运行状况，进行数据分析和风险提前介入，帮助工厂做风险管理服务和保险服务，市场口碑及经营业绩都很不错。所以物联网与保险不同的细分市场结合，空间非常大。

三，智能、简单、动态。

基于数据及规则，结合图像识别、语音识别等手段，可以快速获得合适保险产品，而产品的展示形态、在线投保和理赔流程、保单填写的自动化等都会让消费者具有非常良好的体验。而动态是指保险保障的范围、保费的计算因子等，在不同场景中动态变化，以适应用户的具体需要。

四，保险科技跟其它金融科技的交叉会逐渐增多。

消费金融、网贷平台等基于业务场景和客户资源可以为保险科技做更好的补充。比如基于消费信贷场景可以延伸保险科技相关服务，重点服务个人客户和中小微企业来丰富金融产品提供扩大业务种类。

因为这些消费场景当中个人客户和中小微企业客户都有较丰富的征信数据，而这些征信数据对于保险产品的设计及承保判断提供了有效的参考；同时，消费信贷、智能风控等已有场景也为保险服务的触达提供了有效路径。

在美国有一家网贷平台SoFi，与一家在线保险平台Ladder合作，提供人寿保险；网贷平台提供信用的积分，而Ladder提供相关的保险产品，比如欺诈保险与健康险做交叉销售。

这个模式在国内也有很多机会，而且过去一段时间，政策面也对此有很多支持，比如国务院发布的《关于更好支持民营企业融资的一些若干意见》、银保监会《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》中都提到了保险，特别是谈到如何结合保险服务给民营企业包括中小微企业提供更好的融资渠道、并用更低的成本获得融资。

五，大型保险公司将成为越来越重要的参与者。

比如平安、人保、泰康、泰保，在保险科技方面的投入非常大，因为它们一方面有资金、有业务沉淀，懂保险业务也有很成熟的团队。据不完全统计，15家持牌险企投资了48家科技类子公司（其中14家传统险企投资45家＋众安在线投资3家），全行业布局在50家以上。

六，健康险市场规模巨大。

健康险结构将从理财型为主，转向保障型为主。巨大的市场和密集的痛点意味着巨大机会。随着逐步进入老年化社会，养老及看护相关产业符合国家政策鼓励方向，保险需求也会进一步放大。

七，初创企业有机会在中小微企业领域保险服务市场获得突破。

传统保险业务模式下，商险市场主要对面大型客户设计保险产品、提供风险保障服务，个险市场面向个人客户提供针对性保险产品。

但传统保险产品设计、线下销售及服务模式严重阻碍了针对数量巨大的中小微企业保险需求的挖掘和服务的有效触达，而基于移动互联、在线支付、全流程服务线上化及自动化、大数据行业风控模型及反欺诈技术等的保险科技应用，逐步实现业务模式的标准化、线上化、自动化、自助化，将可充分激发传统业务拓展模式下无法有效满足的中小企业保险需求。

保险科技与监管

中国当前的保险监管环境其实是较为严厉的，随着去年一些监管部门的归并，比如银保合一（现在为银保监会），监管力度不断趋紧。近期发布的与保险科技相关的监管规定值得大家关注：

2018年10月，银保监会下发了《互联网保险业务监管办法（草稿）》征求意见，这个《意见稿》是2015年颁发的《互联网保险业务监管暂行办法》的升级，此次意见稿进一步将可不设分公司经营的险种扩容，对于不具备大量分公司资源的中小险企来说无疑是大利好。业内人士认为，此举有利于中小保险公司进一步利用互联网渠道加强创新、建立核心竞争力。

此外，该意见稿也对续保服务、禁止默认搭售、反欺诈等方面做了明确要求。另外，互联网信息披露和产品宣传也已成为今年互联网保险业务监管的重点。

2019年2月，银保监会下发了《关于加强保险公司中介渠道业务管理通知》，提到保险公司及其工作人员不得通过中介渠道业务主体给予或承诺被投保人、被保险人、受益人，保险合同约定以外的保险费回扣或其它利益。

当中涉及到不可以用积分兑换来抵扣保费，因为在过去的一年当中，有很多的平台利用积分给会员提供优惠，都会受到银保监会约谈，特别是在车险、健康险等领域，一些公司受到了相应的处罚。

另外，《通知》要求销售过程可回溯。保险公司、保险中介机构应完整记录和保存互联网保险业务交易信息，确保交易全面记录、不可篡改。交易信息应至少包括：产品宣传和销售文本、销售和服务日志、投保人操作轨迹、留存网页快照等。

因互联网保险业务产生投诉纠纷的，保险公司、保险中介机构应在处理过程中全流程还原交易过程和细节。因自身原因不能还原交易轨迹的，应按照有利于投诉人的原则处理消费者诉求。

钛资本研究院观察

保险科技行业是一个快速发展中的朝阳行业，也为广大科技创业者提供了创业创新的机会与空间。与银行业不同的是，保险行业虽然规模巨大，但保险业务属于低频业务，功能和产品也没有银行业那么复杂，保险业务对于风控的要求则高于银行业，这相应为科技的大规模应用提供了舞台。

另一方面，保险业不像银行业那样受到高强度监管，这为保险业的组织创新、产品创新和商业模式创新，提供了广阔的空间。

（编辑：温州站长网）

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